Bir Bankadan Kredi Puanınızı Alma

Kredi puanınızı almanın kolay bir yolu bankanız olabilir. Kredi puanınız, kredi verenlerin kredi raporunuzla birlikte size kredi teklif etme veya size kredi sağlama riskini değerlendirmek için kullandığı sayısal bir değerlemedir.

Üç büyük kredi kuruluşunun her birinden ücretsiz bir kredi raporu alabilirsiniz: Equifax, Experian ve TransUnion. Experian haricinde, gerçek kredi puanınızı görmek isterseniz sizden ücret alınacaktır. İyi haber şu ki, puanınızı bir bankadan veya kredi kartı düzenleyicisinden ücretsiz olarak alabilirsiniz. Kredi puanınızı nasıl kontrol edeceğiniz aşağıda açıklanmıştır.

Kredi Puanınız Nasıl Hesaplanır?

FICO puanı, en yaygın kullanılan kredi puanı türüdür. Aşağıdakiler dahil olmak üzere kredi raporunuzdaki farklı veri parçaları kullanılarak hesaplanır:

• Ödeme geçmişi (%35) — Düzenli, zamanında ödemeler ve hiçbir iflas veya temerrüt, iyi mali yönetimin kanıtıdır.
• Borçlu olunan tutarlar (%30) — Önemli bir rakam, kredi kullanım oranınız, kredi limitlerinize göre taşıdığınız borç miktarıdır.
• Kredi geçmişinin uzunluğu (%15) – Ne kadar uzun olursa o kadar iyi.
• Kredi karışımı (%10) — Hem döner hem de taksitli krediye sahip olmanıza yardımcı olur.
• Yeni kredi (%10) — Kesin bir kredi kontrolünü tetikleyen çok sayıda yeni kredi başvurusu puanınızı birkaç ay boyunca düşürebilir.

Kredi puanınız, araba kredileri ve ipotek gibi farklı kredi türlerine ve size teklif edilecek koşullara hak kazanma yeteneğinizi etkiler. Genel olarak, kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, krediye hak kazanmak ve uygun koşullar elde etmek o kadar kolay olur. Kredi puanınız üzerinde pek çok şey olabileceğinden, bunu takip etmek ve gerektiğinde iyileştirmeye çalışmak için para ödüyor.

Bankamdan Ücretsiz Kredi Puanı Alabilir miyim?

Eskiden, kredi puanınızı görmek istiyorsanız, aylık abonelik hizmeti veya tek seferlik bir görünüm için biraz nakit ödemeniz gerekirdi. Bununla birlikte, 2013’ten bu yana, FICO (Fair Isaac Corporation), borç verenlerin daha önce elde edilmesi zor olan puanları FICO Score Open Access programı aracılığıyla tüketicilere ücretsiz olarak sunmalarına izin verdi. FICO, Aralık 2018’de program aracılığıyla 300 milyondan fazla kişinin kredi puanlarını ücretsiz olarak alabileceğini duyurdu. 170’den fazla finans kurumu ve ilk 10 kredi kartı düzenleyicisinden sekizi Açık Erişim’e katılıyor.

Katılımcı şirketler arasında Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank ve Wells Fargo yer alıyor.

Puanınızı Alma

Bankanız veya kredi kartı düzenleyiciniz ücretsiz kredi puanları sunuyorsa, hesabınıza çevrimiçi olarak giriş yaparak veya aylık ekstrenizi inceleyerek puanınızı kontrol edebilmeniz gerekir. Kredi puanınızı veya kredi raporunuzu ücretsiz olarak görmenizi sağlayan başka kaynaklar da vardır. Kredi puanınızı görmek için ödeme yapmanız gerekip gerekmediğini merak ediyorsanız, cevap muhtemelen hayır.

Ücretsiz kredi puanlarına ek olarak, bazı bankalar puanınızı anlamanıza ve iyileştirmenize yardımcı olmak için tasarlanmış avantajlar sunar. Örneğin, First National Bank of Omaha, FICO puanınıza 7/24 çevrimiçi erişim sağlar ve hangi temel puan faktörlerinin numaranızı etkilediğini gösterir. Ve Barclays, kredi puanınız değiştiğinde kredi puanınızı ve e-posta uyarılarını sağlar.

VantageScore ve FICO

Tüm kredi puanlarının eşit yaratılmadığını ve çeşitli bankaların ve kredi kartı düzenleyicilerinin farklı puanlara erişim sağlayabileceğini belirtmek önemlidir. FICO Score Open Access programının başlatılmasından kısa bir süre sonra, kredi bürosu Experian, bankaların VantageScore kredi puanlarını tüketicilerle paylaşmasına olanak tanıyan benzer bir program başlattı.

Bugün, bu iki sistem aynı 300 ila 850 puanlık bir ölçekte çalışır ve her biri puanları hesaplamak için benzer kriterler kullanır, ancak her bir öğeyi farklı şekilde tartarlar. Örneğin, FICO ile ödeme geçmişiniz puanınızın %35’ini temsil eder; VantageScore ile yaklaşık %40’ını oluşturuyor.

Sonuç, aynı gün aynı kişi için bile iki puanın genellikle farklı olacağıdır. Bu mutlaka kötü bir şey değildir, ancak puanlarınızı takip ederken elmaları elmalarla karşılaştırdığınızdan emin olabilmeniz için bilinmesi gereken bir şeydir.

Ne Ücretsiz, Ne Değil

2003 yılında kabul edilen Adil ve Doğru Kredi İşlemleri Yasası (FACTA), tüm Amerikalıların her 12 ayda bir üç büyük kredi bürosunun (Experian, Equifax ve TransUnion) kredi raporlarına ücretsiz erişime sahip olmalarını istiyor. Üç büro tarafından desteklenen bir site olan AnnualCreditReport.com, bu ücretsiz raporları almak için kullanımı en kolay ve en kapsamlı sitedir.

Ayrıca, dolandırıcılık veya kimlik hırsızlığı kurbanı olduysanız, krediniz reddedildiyse veya krediniz sonucunda mevcut kredinizde (faiz oranları, kredi limitleri vb.) bir değişiklik olduysa ücretsiz bir kredi raporu alabilirsiniz. -ya da size diğer tüketicilerin bir alacaklıdan aldığından daha yüksek bir faiz oranı teklif edildiyse.

Ancak, yasa kredi puanınıza yıllık ücretsiz bir bakış sağlamaz ve AnnualCreditReport.com üzerinden ücretsiz kredi puanı elde edemezsiniz. Yine de bu, bu üç küçük (veya büyük) sayıyı ücretsiz göremeyeceğiniz anlamına gelmez. 2011 yılından bu yana, kredi limiti veya kredi puanına dayalı faiz değişiklikleri gibi krediyle ilgili olumsuz eylemler, tüketicilere, belirlemede kullanılan kredi puanını görme hakkı verir.

MyFICO.com, tüketicilerin üç kredi bürosundan herhangi birinden FICO puanlarını FICO puan raporu başına 19,95 $ karşılığında satın almalarına olanak tanır. Ayrıca kredi puanınızın tüketici sürümünü doğrudan kredi bürolarından veya diğer sitelerden satın alabilirsiniz. Ancak dikkat: Bu sayı, FICO puanınızdan farklı (genellikle daha yüksek) olabilir. MyFICO, bir kişinin tüketici puanının FICO puanından 100 puan daha yüksek olabileceğini söylüyor.

Bazı Ücretsiz Kredi Puanı Siteleri

Hesaplamalar şirketten şirkete değişebilse de, birçok banka ve kredi kartı şirketi artık müşterilerine kredi puanlarının düzenli olarak güncellenen bir anlık görüntüsünü ücretsiz olarak sunuyor. Experian artık web sitesinde ücretsiz bir FICO kredi puanı sunuyor.

Ücretsiz tüketici kredisi puanları FICO puanları olmasa da, bunları incelemek için iyi bir gerekçe var. ClearPoint Credit Counseling Solutions medya ilişkileri müdürü Thomas Nitzsche, “Bunlar, genel kredi sağlığının harika göstergeleri olabilir, tüketicileri olası dolandırıcılık sorunlarına karşı uyarır vb. olabilir” diyor.

Farklılıklara rağmen, FICO puanınızın tüketici sürümünü görmek istiyorsanız, en itibarlı siteler şunları içerir:

• Experian Kredi Çalışmaları
• Capital One’dan CreditWise
• Kredi Karması
• Kredi Susam

Bu siteler puanınızı kontrol etmek için kredi kartınızı vermenizi gerektirmez; bu, istediğiniz sıklıkta ücretsiz olarak kontrol edebileceğiniz anlamına gelir. New York City’de sertifikalı bir finansal planlamacı ve danışman olan Pamela Capalad, “Uyarı şu ki, bu puanların, bankaların ve diğer borç verenlerin göreceği FICO puanından 60 ila 70 puan daha fazla şişirildiğini gördüm” diyor.

Ve kredi puanınıza ücretsiz bir göz atmak için cüzdanınızı kontrol edin. Discover it Cash Back Kredi Kartı gibi bazı kredi kartları, ekstrenizle birlikte her ay TransUnion kredi raporunuza dayalı olarak size ücretsiz bir FICO puanı (gerçek bankalar ve borç verenler versiyonu) sunar.

Alt çizgi

Kredi puanınız, kredi alma yeteneğinizi ve size teklif edilecek koşulları etkiler. Yakın zamana kadar, kredi puanı endüstrisi oldukça gizliydi ve çoğu insanın puanlarını elde etmesi zor (ya da pahalıydı). Ancak günümüzde, giderek artan sayıda banka ve kredi kartı düzenleyicisi, kredi sağlıklarını takip etmeye ve iyileştirmeye çalışan tüketiciler için son derece değerli olan kredi puanlarını ücretsiz sağlamaktadır.